党的二十届四中全会提出，加快农业农村现代化，扎实推进乡村全面振兴。
农村金融机构是服务实体经济、衔接城乡资源的重要纽带。一直以来，农村金融机构立足乡村发展需求，主动从激活产业发展动能、建设和美乡村等方面持续发力，不断为城乡融合发展贡献金融力量。
激活造血能力
巩固拓展脱贫攻坚成果
党的二十届四中全会提出，坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，促进城乡融合发展，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，推动农村基本具备现代生活条件，加快建设农业强国。
乡村要振兴，产业是根基。近年来，为服务“三农”，农村金融机构跳出传统信贷模式，以“一县一业、一村一品”为抓手，为特色产业提供从生产到销售的全链条金融支持，积极推动金融服务从“输血”向“造血”转变。
针对各地特色农业产业，农村金融机构深入调研产业链需求，创新推出定制化信贷产品。例如，在四川内江，内江兴隆村镇银行资中支行十分关注当地特色水果产业。在一次走访资中县顺华果木种植场时，该支行工作人员了解到，这家种植面积达98亩、年产量800吨的重点农业企业，因计划扩大血橙与柑橘种植规模、引进先进技术而面临资金短缺。该支行迅速结合“双基惠农贷款”政策优势定制方案，优化审批流程，成功发放22万元涉农贷款，化解了企业发展的资金难题。
同时，农村金融机构积极搭建产业服务平台，打通“金融+产业+市场”衔接通道。一方面，联合相关农业龙头企业建立多元合作授信模式。比如，在山西娄烦，娄烦农商银行不仅为乡村产业提供资金支持，还积极引导和助力产业发展，通过与当地政府、农业合作社、龙头企业合作，搭建起金融服务平台，形成了“银行+合作社+农户”“银行+企业+农户”等多种合作模式，实现了互利共赢。在天池店乡顺道村，娄烦农商银行得知村里计划发展乡村旅游产业后，主动上门对接，为牵头企业的基础改造、旅游设施建设等提供了专项贷款。同时，帮助其宣传推广，吸引了大量游客前来。如今，村里的旅游生意火爆，村民们通过经营民宿、销售土特产等搭档网，收入大幅增加。
不同区域的农村金融机构也结合本地产业特色，探索更具针对性的服务路径。福建华安县农村信用合作联社相关人士在接受记者采访时表示，将重点支持县域特色农业产业发展，精准对接新农主体、乡村产业及关键节点，针对当地新式茶饮产业链、林下经济等特色产业，实施“一链一策、一户一策”，持续放大“结构优、产品新、服务强”的组合效应，以实际行动提升金融服务乡村振兴的精准性和有效性。
另一方面，相关农村金融机构通过信贷支持延伸产业价值链条。比如，湖北孝感农商银行了解到相关水稻种植企业受传统晾晒方式制约后，使用“应商会员贷”产品为其发放200万元贷款购置烘干设备，不仅解决了阴雨天气影响粮食质量的问题，更带动了当地就业增收。
联储证券研究院副院长沈夏宜对《农村金融时报》记者表示，农村金融机构可以从如下几方面聚焦特色产业，以激活乡村经济造血能力：一是设计定制化方案，针对不同产业生命周期与融资痛点设计专属产品；二是打通产业价值链条，以供应链金融为纽带，依托核心企业信用辐射上下游，形成产业生态服务网络；三是完善信用评估体系，运用“大数据+熟人评价+走村入户”等模式构建农户信用画像，通过整村授信等服务模式优化信评流程；四是推动数字化建设，利用科技手段赋能实现贷款线上“申请、审批、放款”，保证客户获款速度；五是推进金融同业协同生态建设，通过加快银证、银担、银保、银企多方合作，既提升服务效率，又缓解风控压力。
聚焦“三农”需要
助力宜居宜业和美乡村建设
党的二十届四中全会提出，要提升农业综合生产能力和质量效益，推进宜居宜业和美乡村建设，提高强农惠农富农政策效能。
围绕宜居宜业和美乡村建设目标，近年来，农村金融机构聚焦农村基础设施完善、人居环境改善、民生服务升级等需求，推出多元化金融服务，让乡村既有“产业兴旺”的活力，也有“乡风文明、生态宜居”的品质。
在农村基础设施建设领域，农村金融机构加大对道路硬化、环境治理等项目的信贷支持。针对农村住房改善需求，相关农村金融机构积极探索，比如，北京农商银行创新金融产品与服务搭档网，倾力支持农村宅基地房屋新建、翻建与改造，构建农宅生态金融服务网格，助力村民实现“住美居、享安居、乐业居”。该行针对村民年龄偏高、收入不稳定、担保难等问题，创新推出的“新民居贷款”产品，通过放宽借款人年龄限制、引入共同借款人机制、优化信用准入条件等举措，精准满足农村客户的融资需求。
在民生服务与就业支持领域，农村金融机构立足“服务下沉、精准赋能”双主线，通过机制创新与产品适配，将金融服务深度融入乡村生产生活场景。
一方面，推进金融服务下沉延伸。比如，重庆农商行深化服务下沉，推行“驻点+网格”贴身服务模式，推动服务触角延伸至乡镇、村落，实现需求“零距离”对接，同时围绕农业生产、加工、流通、销售全环节设计服务，覆盖产业全周期与乡村全场景，避免服务“断点”。
另一方面，精准支持乡村创业就业。比如，广西农商联合银行通过“桂惠贷”贴息产品，直接降低企业融资成本，有力支持了农村小微企业发展与劳动力就近就业。
联储证券研究院研究员王竞萱认为，农村金融机构可以从如下几方面助力推进宜居宜业和美乡村建设：一是深化与政府部门的联动，针对乡村交通路网、水利设施、能源供应等关键基础设施领域，创新专项信贷、项目贷款等金融服务模式，解决基建项目资金需求大、周期长的痛点，为乡村宜居宜业筑牢硬件基础；二是立足乡村特色产业的资源禀赋、生命周期与业态特征，通过定制化信贷、产业链金融等工具，支持产业向规模化种植养殖、集群化加工、智能化管理、协同化合作方向升级；三是聚焦乡村公共服务短板，通过创新金融产品助力教育、医疗、养老等服务向乡村延伸，尤其要针对农村老龄化趋势，开发适老化金融服务；四是在支持产业转型过程中兼顾生态保护，一方面引导信贷资源向乡村精细化工、新材料等低耗能、高附加值产业倾斜，助力实现节能减排目标，另一方面加大对环境保护、土地综合整治、乡村污水治理等绿色项目的信贷支持，推动生态保护与经济发展协同共进，打造“宜居”与“兴业”兼具的和美乡村。
从定制化信贷激活特色产业潜能，到下沉服务织密服务民生金融网络，农村金融机构将为乡村振兴做出更大贡献。
银行如何进一步加强农业强国金融供给
■ 郝飞
10月28日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》）全文发布。
《建议》提出，农业农村现代化关系中国式现代化全局和成色。坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，促进城乡融合发展，持续巩固拓展脱贫攻坚成果，推动农村基本具备现代生活条件，加快建设农业强国。
建设农业强国离不开产业根基的夯实、科技动能的注入和要素活力的释放。银行作为现代金融体系的核心力量，可以通过精准高效的金融服务架起资源配置的桥梁，为农业强国建设注入持久动能。
银行助力农业强国建设，要锚定产业振兴核心，疏通产业链金融血脉。乡村振兴的根基在产业，而农业产业链的提质升级亟须金融精准滴灌。当前，农业生产正从分散经营向集约化、订单化、智能化转型，种植养殖、加工流通等各环节对资金的需求呈现多元化特征。改良土壤、购置智能装备需要大额初始投入，订单生产需要流动性资金支持，产业链延伸需要长期资本护航。
为此，银行需打破传统思维定式，构建全链条金融服务体系。在生产端，针对家庭农场、合作社等主体推出“经营主体授信”产品，摒弃单纯依赖个人信用的放贷模式；在流通端，围绕农业供应链核心企业，开展覆盖上下游的链式服务。同时，需重点关注农业产业链相关企业在技术革新、业态升级、市场拓展等方面的增量金融需求，通过量身定制的信贷产品与服务方案，精准满足企业在核心技术研发、新产品试产、市场渠道搭建等环节的资金需求，为企业创新发展提供适配的金融支撑。
农业强国的核心竞争力在于科技创新，这对银行提出了更高要求。当前，农业科技企业多呈现“轻资产、高风险、长周期”特征，传统信贷模式难以适配其发展需求，导致前沿种业研发、智能农机推广等关键领域存在资金缺口。银行可以创新服务模式，打造“科技+金融”深度融合的生态。
在产品创新上，针对生物育种、高端农机等细分领域，可以推出额度更高、期限更长、抵质押更灵活的专属信贷产品；在服务模式上，通过“股权+债权”联动、产业引导基金合作等方式，兼顾科技企业短期资金需求与长期发展规划；在风险管控上，可以与政府、担保机构共建风险补偿机制，对符合条件的创新主体给予风控容错空间。
农业强国不仅要求农业生产效率提升，更要求农村具备现代生活条件，这需要金融服务提升广度与深度。当前，部分地区因网点收缩、人员力量不足，加之农村数字化基础设施仍有短板，导致金融服务难以触达偏远村落。银行需统筹线上线下（300959）资源，构建普惠金融服务网络。在线下，保留并优化县域基层网点，强化客户经理“走千访万”的调研服务能力，精准掌握农户与企业的真实需求；在线上，依托数字技术搭建便捷服务平台，通过银企直连产品提供账户结算、信贷申请等基础服务，降低服务门槛。针对农村人居环境整治、养老医疗等民生领域，银行可推出专项信贷产品，支持农村基础设施升级，推动金融服务从生产领域向生活领域延伸，让农民在金融赋能中提升获得感。
银行作为金融助力农业强国的主力军，既要立足当前破解融资难、融资贵的现实问题搭档网，更要着眼长远，构建良性的金融生态服务体系，为农业强国建设夯实金融根基。
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